Kulutusluotot ja lainat
Archive for 2012
- marraskuu 2012|
- kesäkuu 2012|
- huhtikuu 2012|
- maaliskuu 2012|
- helmikuu 2012|
- tammikuu 2012|
- joulukuu 2011|
- marraskuu 2011|
Kuluttajavirasto varoittaa tekstiviestihuijauksista
marraskuu 27th, 2012 | admin
Kuluttajavirasto varoittaa kuluttajia Hetivippi- ja eCredit –nimillä tunnetuista pikalaina-alan yrityksistä. Kuluttajavirastolle on tullut kyseisille yrityksille jo yli sata valitusta. Kaikkien valitusten aihe on ollut sama: ihmiset ovat kokeneet tulleensa rahastetuksi kalliilla, viiden euron hintaisilla tekstiviesteillä. Ihmiset on saatu lähettämään palveluihin kalliita tekstiviestejä ilman, että he olisivat itse edes olleet tietoisia siitä.
Osa ihmisistä, jotka kokevat tulleensa huijatuksi, eivät oman kertomansa mukaan ole olleet lainkaan yhteydessä kyseisiin vippiyrityksiin. Osalla ihmisistä taas on ollut avoimia lainoja kyseisistä yrityksistä, ja osa on yrittänyt hakea lainoja niitä kuitenkaan saamatta.
Kaikkien Suomessa toimivien pikavippialan yritysten tulee olla rekisteröity Etelä-Suomen aluehallinnon ylläpitämään luotonantajarekisteriin, jotta niillä olisi lainvoimainen lupa harjoittaa liiketoimintaa Suomessa. Jotta yritys hyväksyttäisiin luotonantajarekisteriin, tulee sen johtohenkilöiden olla luotettavia ja riittävän kokemuksen luotonantotoiminnasta omaavia henkilöitä. Finanssivalvonnan alaisten yritysten ei tarvitse rekisteröityä luotonantajarekisteriin.
Hetivippi ja eCredit hakivat luotonantajarekisteriin lokakuussa, mutta saivat kielteisen päätöksen. Käytännössä tämä tarkoittaa siis sitä, ettei kyseisillä yrityksillä ole lupaa myöntää pikavippejä Suomessa. Kuluttajaviraston lakimiehen Gunveig Plantingin mukaan tilanne on kuluttajien kannalta erityisen hankala. Kyseisistä yrityksistä on tullut valituksia myös sen jälkeen, kun ne saivat kielteisen päätöksen Etelä-Suomen aluehallintovirastolta.
Hetivipin ja eCreditin omistamaa 22-vuotias virolaismies, joka perusti Kaupparekisterin mukaan alkuvuodesta myös kaksi uutta yritystä. Molempien näiden uusien yritysten kotisivut ohjaavat suoraan Hetivipin sivustolle. Mies yritti saada myös näitä uusia yrityksiään luotonantajarekisteriin, mutta veti hakemukset pois, ennen kuin niitä ehdittiin käsitellä.
eCredit toimi perustamisvuodestaan 2008 saakka vuoteen 2010 saakka Europankki –nimellä. Yrityksen liikevaihto oli vuonna 2009 yli 170 000 euroa, eli kyse ei ole mistään ihan pienestä liiketoiminnasta.
Planting kertoo, että ilmoitusten mukaan miehen kahdesta myöhemmin perustamasta yrityksestä ei ole missään vaiheessa ollut tarkoituksenakaan myöntää vippejä, vaan ainoastaan kalastella tekstiviestimaksuja. Planting kertoo, ettei kyseisistä palveluista ole myönnetty lainoja lainkaan. Osa kuluttajista on maksanut jopa 25 euroa turhia maksuja palveluviesteistä yrittäessään saada lainaa kyseisistä palveluista.
Palveluviestien hinnoittelua ei ole Suomessa ohjeistettu lainkaan, joten yhden palveluviestin hinnaksi voitaisiin käytännössä asettaa esimerkiksi 100 euroa. Planting kuitenkin muistuttaa, että viestien hinnat tulee tietysti kuitenkin ilmoittaa. Hetivippi –palvelun sivuilla kerrotaan yhden viestin maksavan kolme tai viisi euroa kappaleelta.
Kyseisten yritysten huijaamaksi joutuneita henkilöitä kehotetaan ottamaan yhteyttä poliisiin.
Pikavipit kannattaa vertailla
kesäkuu 18th, 2012 | admin
Ensimmäiset pikalainapalvelut aloittivat toimintansa Suomessa jo vuonna 2005, eli seitsemän vuotta sitten. Tätä nykyä pikavippipalveluita löytyy markkinoilta jo pitkästi toista sataa, joten niiden väliset hintaheitot voivat olla luonnollisesti välillä jopa todella huomattavia. Tämän takia pikalainojen hintojen vertailu on vähintään suositeltavaa ennen itse lainan hakemista.
Pikalainat voi vertailla siihen nimenomaiseen tarkoitukseen tehdyillä vippivertailu -sivustoilla, joiden käyttäminen on erittäin helppoa ja ennen kaikkea täysin ilmaista. Aluksi on tietysti hyvä miettiä tarkkaan, miten paljon lainaa todellisuudessa tarvitsee, ja että lainan pystyy maksamaan ajallaan takaisin. Kaikki pikalainapalvelut ilmoittavat selkeästi lainojensa eräpäivät sekä tarkat euromäärät, jotka asiakkaan tulee maksaa lainastansa takaisin.
Lisäksi on hyvä ottaa huomioon mahdolliset ns. piilokulut, eli kulut, joita vippipalvelut eivät ilmoita takaisinmaksettavan summan yhteydessä. Pikalainojen tapauksessa tällaiset piilokulut ovat yleensä lainojen hakemisesta aiheutuvia tekstiviestikuluja, jotka maksetaan puhelinlaskussa, eli niitä ei makseta samassa laskussa itse vipin kanssa.
Tästä syystä onkin hyvä suosio sellaisia palveluita, joista voi hakea lainaa netistä ilman tekstiviestejä. Pikalainavertailut ovat täysin puolueettomia sivustoja, joten niissä on useimmiten kerrottu varsin selvästi kaikki lainasta aiheutuvat kulut, myös piilokulut.
Useimmiten suomalaisten käyttämä pikavippi on noin 200 euron suuruinen, mutta vippivertailuissa on usein vertailtuna kaikki erisuuruiset lainat aina muutamista kymmenistä euroista useisiin tuhansiin euroihin saakka. Vippipalveluissa yleensä suurin mahdollinen laina on 1000 euroa, mutta vippivertailuissa on usein samalla vertailtu myös suuremmat kulutusluotot.
Osassa vippivertailuista on myös kerrottu selvästi palveluiden aukioloajat omassa taulukossa, joten jos haet lainaa esimerkiksi sunnuntai-iltana, ei sinun tarvitse nähdä suurta vaivaa etsiessäsi avoinna olevaa palvelua, vaan voit helposti avata vippivertailun ja tarkastaa sieltä mitkä palvelut ovat avoinna juuri sillä hetkellä.
Kannattaa myös ottaa huomioon, että osa palveluista ottaa lainahakemuksia vastaan vuorokauden ympäri vuoden jokaisena päivänä, mutta se ei suinkaan tarkoita että lainan saisi tilille koska tahansa. Suomen laissa on ensinnäkin rajoitettua vipin myöntävistä koskevia aikoja siten, että lainoja saa tilittää vain kello 7-23 välisinä aikoina. Yöllä vippejä ei siis makseta lainkaan, mistään palvelusta.
Toiseksi vaikka palvelut ottavatkin hakemuksia vastaan koska tahansa, voi jossakin toisessa kohtaa lukea mihin aikoihin varsinaisia lainojen tilityksiä tehdään. Osa palveluista on esimerkiksi sunnuntaisin kokonaan suljettuna, mutta silti hakemuksia voidaan ottaa vastaan myös silloin. Vippivertailuista selviää helposti tällaisia tärkeitä pikkuseikkoja sekä paljon muuta.
Termit tutuiksi
huhtikuu 6th, 2012 | admin
Nykyään, kun ihmiset hakevat lainaa netistä, ei olla enää kasvotusten tekemissä asiakaspalvelijan kanssa kuten esimerkiksi silloin, jos haetaan lainaa pankista. Netistä haettaessa lainaa olisi hyvä tutustua erilaisiin termeihin, joihin lainapalveluiden sivuilla törmää, jottei mikään asia jäisi epäselväksi. Tässä käymme läpi muutamia yleisimpiä termejä, joihin lainaa hakiessa voi törmätä.
Käyttöluotto – käyttöluotto tarkoittaa täsmälleen samaa asiaa, kuin kulutusluotto. Käyttöluotto on siis laina, joka otetaan kuluttamiseen. Käyttöluotot ja kulutusluotot käsittävät todellisuudessa kaikki tällaiset luotot, eli käyttöluotoiksi voidaan laskea esimerkiksi pikavipit ja autolainat. Puhekielessä käyttöluotolla tai kulutusluotolla tarkoitetaan kuitenkin yleensä noin 500-10000 euron suuruista luottoa.
Pikavippi – pikavippi on pieni ja lyhytaikainen kulutusluotto, joka tunnetaan myös mm. nimityksillä pikalaina, vippi, pienlaina tai pikaluotto. Pikalainat ovat normaalisti noin 50-1000 euron suuruisia, ja niille annetaan takaisinmaksuaikaa aina yhdestä päivästä muutamiin kuukausiin saakka. Pienlainat eivät siis ole tarkoitettu kovin suurten rahantarpeiden hoitamiseksi, vaan ennemminkin pienten ja yllättävien rahareikien tukkeeksi.
Lainaa ilman vakuuksia tai takaajia – monet lainapalvelut mainostavat myöntävänsä lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Tämä tarkoittaa tietysti sitä, ettei lainan vakuudeksi tarvitse antaa mitään, kuten esimerkiksi autoa tai moottoripyörää, vaan saat lainan ilman vakuuksia. Et myös tarvitse ketään henkilöä takaamaan lainaasi, eli saat sen ilman takaajia.
Ensilaina – lähes kaikissa vippipalveluissa on tietyn suuruinen ensilaina, joka asiakkaille myönnetään. Ensilainalla tarkoitetaan ensimmäistä tietystä palvelusta haettavaa lainaa. Vippipalvelut ovat rajoittaneet asiakkaidensa ensilainoja luottotappioriskien pienentämiseksi. Kun luottamus palvelun ja asiakkaan välillä nousee, voi palvelu myöntää myös suurempia lainoja. Muutama palvelu tarjoaa uusille asiakkailleen ilmaista lainaa.
Nopean maksajan etu – Osa vippipalveluista tarjoaa ns. nopean maksajan etua, jonka avulla voit säästää lainasi kuluissa. Nopean maksajan etua voit hyödyntää maksamalla lainasi tiettyyn päivään, joka voi olla esimerkiksi puolessa välissä varsinaista laina-aikaa, takaisin. Esimerkiksi voisit mahdollisesti hyödyntää nopean maksajan edun maksamalla 30 vuorokauden takaisinmaksuajalla olevan lainan takaisin jo 14 vuorokauden kuluessa.
Piilokulut – Monesti esimerkiksi vippivertailu sivustoilla näkee puhuttavan lainojen varsinaisten kulujen lisäksi tulevista ns. piilokuluista. Piilokuluiksi kutsutaan sellaisia lainasta aiheutuvia kuluja, joita ei ole ilmoitettu lainan varsinaisten kulujen yhteydessä. Piilokuluiksi voidaan laskea esimerkiksi lainojen hakemuskulut, jos niitä ei ole ilmoitettu selkeästi lainanhaun yhteydessä. Pelkästään hakemuskulut voivat olla jopa kymmenen euroa, joten myös piilokulut kannattaa selvittää!
Är smslån en skuldfälla för ungdomar?
maaliskuu 8th, 2012 | admin
Enligt statistik från Kronofogdemyndigheten är snabba och anonyma sms-lån en skuldfälla. De som oftast trillar i skuldfällan är ungdomar. Unga vuxna verkar ha störst problem med att klara av att återbetala snabblånen. Vad kan detta bero på?
Unga vuxna har ett lite annat konsumtionsbeteende än den äldre generationen. Unga vuxna är uppväxta med elektronik, resor till södern och alla tänkbara bekvämligheter i hemmet. Ifall den egna inkomsten inte räcker till kan ett smslån kännas som ett lämpligt sätt att finansiera dessa inköp. Unga vuxna som flyttar hemifrån är vana med att ha både disk- och tvättmaskin och vill ha dessa i det första egna hemmet också.
För den äldre generationen är det naturligt att köpa till exempel en ny television eller diskmaskin på avbetalning. De unga vuxna saknar oftast fast inkomst eftersom de är studenter och inte ännu i arbetslivet, därmed beviljar många butiker dem inte möjligheten att handla på kredit. I detta läge finns det egentligen inga andra möjligheter än att ta ett sms-lån för att bekosta utgiften.
De långivare som tillhandahåller snabblån kräver inte alltid att låntagaren ska ha någon fast inkomst, och ifall en fast inkomst krävs kan denna vara mycket låg, endast några tiotusen i året. Detta innebär att ett smslån rent av kan vara den enda form av lån eller kredit som den unga vuxna har möjlighet att få.
Det är naturligtvis inte alltid som sms-lånet används till för att bekosta inköp så som elektronik eller kläder. Enligt en enkätundersökning som Konsumentverket och Kronofogden i Sverige lät utföra tar unga vuxna under 25 år sms-lån även för att betala löpande kostnader, så som hyra, elektricitet eller försäkringar. I dessa fall fyller smslånet en uppenbar lucka i den ungas ekonomi. Många unga vuxna ströjobbar och kan ha mycket ojämna inkomster, och ifall inkomsten någon månad är lägre på grund av få jobbtimmar kan den unga få svårt att betala en nödvändig löpande kostnad. I dessa fall kan ett snabblån vara räddaren i nöden.
Det är visserligen anonymt och enkelt att ta ett sms-lån, men det gör inte att låneformen är mindre värd än vanliga krediter eller mindre privatlån som även traditionella banker beviljar. I många fall är smslånet den enda möjligheten den unga vuxna har att få ett litet lån.
Ett sms-lån behöver inte innebära en skuldfälla, det är inte självklart att alla ungdomar som tar snabblån kommer att få svårigheter att betala tillbaka lånet. Kronofogdemyndigheten riktar kritik mot snabblåneföretagen på grund av att dessa erbjuder en så kort löptid som de gör. Oftast ska lånet betalas tillbaka inom 30 dagar. Detta är dock inget faktum som döljs av långivarna, och den relativt korta återbetalningstiden torde knappast komma som en överraskning heller för de unga låntagarna.
En kort återbetalningstid kan rentav vara en positiv sak! Att sms-lånet ska betalas tillbaka snabbt innebär att räntan inte blir för hög. En längre återbetalningstid skulle samtidigt betyda att räntan blir högre. Smslån är trots allt avsedda att vara en snabb, smidig och enkel lösning på ett tillfälligt ekonomiskt problem. En del långivare erbjuder även mycket snabba sms-lån, med en återbetalningstid på 14–15 dagar, helt utan kostnader. Dessa lämpar sig särskilt väl för unga vuxna som vet att de kommer att få lön eller studielån inom kort, men som just nu står inför en oväntad utgift – till exempel en läkarräkning eller en oväntat hög elräkning.
Det viktigaste att tänka på när man tar ett smslån är att inte låna för mycket och att inte låna mer än man klarar av att återbetala inom 30 dagar. Den stora majoriteten av ungdomarna är väl medvetna om dessa faktum och kommer därmed inte att falla i någon skuldfälla även om de tar ett snabblån.
Pikavippien kieltäminen olisi typerä liike
helmikuu 15th, 2012 | admin
Kansanedustaja Sampsa Katajan eduskunnassa ajama lakialoite pikavippien täyskiellosta olisi todella typerä liike. Pikavippien kieltäminen tekisi nimittäin kuluttajille mahdottomaksi saada pientä lainaa ilman vakuuksia nopeasti ja lyhyeksi aikaa. Pikavippien tarpeellisuutta ei ainakaan tarvitse epäillä hetkeäkään, sillä pikalainaa haetaan yli miljoona kappaletta vuodessa.
Pankit eivät ainakaan tarjoa, eivätkä aio alkaakaan tarjoamaan, sellaista lainamahdollisuutta, joka voisi korvata pikavipit. Toki pankeilla on käytössään kalliita luotollisia tilejä sekä luottokortteja, jotka ovat erittäin riskialttiita. Riskialttiilla tarkoitan nyt sitä, että luottokortteja käyttäessä kynnys ylivelkaantumiseen on selvästi pienempi, kuin mitä pikavippejä käytettäessä. Tilastoistakin selviää, että luottokortit johtavat maksuhäiriömerkintään huomattavasti pikavippejä useammin.
Itse asiassa vain alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä juontaa juurensa pikavipeistä. Lähes kaikki maksuhäiriömerkinnät johtuvat siis aivan jostain muusta, kuin pienlainoista. Onkin typerää, että ainakin mediassa pikavipit yhdistetään keskusteluun lähes joka kerta maksuhäiriömerkinnöistä puhuttaessa. Tällöin huomio keskittyy vain vippeihin, ja todellinen syy joka aiheuttaa maksuhäiriömerkintöjä, jää täysin huomiotta.
Esimerkiksi ns. kytkyliittymät, eli puhelinliittymät, joissa tulee liittymä ja puhelin, aiheuttavat maksuhäiriömerkintöjä huomattavasti pikavippejä useammin. Jostain syystä tästä ongelmasta ei ole käyty mediassa keskusteluja lainkaan. Pikalainat ovat kuitenkin olleet mediamyllytyksen kohteena säännöllisen epäsäännöllisesti jo siitä asti, kun ne Suomen markkinoille tulivat, eli vuodesta 2005 saakka.
Jos joku kuitenkin aikoo väittää, että myös pankeista saa pieniä lainoja edullisesti, niin hiljattain Taloustutkimuksen tekemä tutkimus voi kumota tällaisen väitteen kerralla. Tutkimus toteutettiin Mystery Shopping tyylisenä, eli Taloustutkimuksen työntekijä meni henkilökohtaisesti kymmeneen eri pankkiin yrittäen saada lainaa 200 euroa nopeasti. Ei kuitenkaan onnistunut, vaan jokaisesta pankista annettiin kielteinen luottopäätös.
Pikavippi on tarkoitettu yllättäviin tilanteisiin, kun rahat loppuvat kesken, ja tarvitaan nopeasti lainaa ilman vakuuksia, eli juuri tilanteisiin, joihin kuluttajat joutuvat tuon tuosta. Varsinkin pienituloisten taloudellinen tilanne voi heilahdella rajustikin yllättävien menojen johdosta. Esimerkiksi jos pienituloisen pätkätyöläisen, joka tarvitsee autoaan työmatkoihin, auto hajoaa, voi tilanne olla todella tukala.
Tietysti vippejä voi käyttää myös jo valmiiksi suunniteltuihin menoihin, kuten esimerkiksi uuden television hankintaan, tai vaikka ulkomaan matkaan. Mahdollisuudet ovat lähes rajattomat, sillä erisuuruisia lainasummia löytyy laidasta laitaan, eivätkä vippipalvelut kysele, mihin aiot lainarahasi käyttää. Ainoa edellytys onkin, että maksat lainasi ajallaan takaisin, mikä on tietysti ihan luonnollinen asia. Jos saat vippipalvelulta hyvää palvelua luottamuksella, miksipä et maksaisi lainaasi takaisin ja olisi luottamuksen arvoinen. Täten palvelu voi auttaa sinua toistekin, kun tarvitset heti lainaa.
Vielä sen verran, että vipit kannattaa vertailla, ennen kuin niitä hakee. Vertailu onnistuu helposti osoitteessa www.vippi.info, jossa on vertailussa yli 100 eri vippipalvelun pikavipit ja pikalainat.
Pikavippien kulut keskimäärin 25%
tammikuu 15th, 2012 | admin
Kun haet lainaa netistä, saat sen yleensä noin 25 prosentin kuluilla. Tämä siis olettaen, että valitsemasi tuote on kansankielellä tunnettu pikavippi, vippi, pikalaina, tai pienlaina. Keskimääräiset kulut selviävät tilastokeskuksen lainatilastoista, ja tarkalleen keskimääräiset kulut ovat 24,8 prosenttia. Hinnat laskevat koko ajan, ja taas tälläkin tilastointikaudella ollaan hieman viime kautta alempana.
Sinun on helppo hakea 100€ pikavippi, kun tiedät sille tulevan kuluja 25 euroa. Pikalainapalvelut ilmoittavat kulut selkeästi euroissa, vaikka nekin ovat pakotettuja ilmoittamaan myös lainojen todelliset vuosikorot, jotka ovat pikalainoissa vääristyneitä. Tämä siksi, ettei todellista vuosikorkoa voi laskea alle vuoden maksuajalla oleville lainoille, tai laskutulos ei ole paikkaansa pitävä.
Pankit ja rahoitusyhtiöt eivät ilmoita lainojensa kuluja lähellekään niin selkeästi, kuin mitä pikavippipalvelut. Pankit ilmoittavat ihmeellisiä korkoprosentteja, jotka voivat kaiken lisäksi olla vielä muuttuvia, ja yleensä ovatkin. Toki pankkien kannalta on huomattavasti edullisempaa ilmoittaa esimerkiksi asuntolainan koroksi kolme prosenttia, kuin että jos pitäisi rehellisesti ilmoittaa lainalle tulevan pelkästään kuluina yli 50 000 euroa. Sehän olisi varsin karua, ja samalla niin ikävän totuudenmukaista kuultavaa.
Monet kuvittelevat, että koska pankkilainojen todelliset vuosikorot ovat niin alhaiset, ovat ne selkeästi pikavippejä edullisempia. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa ensinnäkään jo sen takia, että vuosikorkojen laskukaava ei toimi vipeissä, kuten yllä selitin. Toiseksikaan todellista vuosikorkoa ei voi käyttää erilaisten lainatyyppien vertailemiseen, vaan sen avulla voi vertailla ainoastaan samanlaisia lainatyyppejä. Esimerkiksi siis kahden erilaisen pikavipin vertaileminen onnistuu vuosikorkojen avulla, mutta asuntolainaa ja pikavippiä ei voi verrata keskenään. Tämä johtuu siitä, ettei vuosikorko kerro lainatyyppien keskinäisistä eroista.
Monikaan lainaa netistä hakevista ihmisistä ei todellisuudessa tiedä, mitä yksittäinen lainaeuro tulee hänelle maksamaan. Valaisen tässä nyt asiaa hieman, jotta tämä hehkutus pankkien ”edullisista” lainoista saataisiin vihdoinkin loppumaan, ja ihmiset ymmärtäisivät, että pikavippi ei todellakaan ole niin törkeän kallis laina, kuin mitä mediassa monesti annetaan ymmärtää.
Kun pikavippien keskimääräinen kulujen osuus on 25 prosenttia, maksaa siis esimerkiksi 200€ pikavippi 250 euroa. Tämä tarkoittaa, että kuluja tulee jokaista euroa kohden 0,25 euroa. Tällaisen lainan vuosikorko olisi yli 1500 prosenttia. Asuntolainoissa vuosikorko on reilu kolme prosenttia, mutta silti jokainen lainaeuro kerryttää kuluja yli 0,50 euroa. Vielä heikompi tilanne on pitkäaikaista asuntolainaa maksavalla henkilöllä, joka maksaa jokaista lainattua euroa kohden 0,80 euroa kuluja. Pitkäaikaisen asuntolainan ottaja maksaa todellisuudessa lainansa siis lähes tuplana takaisin. Nyt monella pikavippien vastustajalla olisikin syytä miettiä, että onkohan se pikalaina sittenkään todella niin huono vaihtoehto.