Kulutusluotot ja lainat

Archive for the ‘Yleinen’ Category

Pikavippien kieltäminen olisi typerä liike

helmikuu 15th, 2012 | admin

Kansanedustaja Sampsa Katajan eduskunnassa ajama lakialoite pikavippien täyskiellosta olisi todella typerä liike. Pikavippien kieltäminen tekisi nimittäin kuluttajille mahdottomaksi saada pientä lainaa ilman vakuuksia nopeasti ja lyhyeksi aikaa. Pikavippien tarpeellisuutta ei ainakaan tarvitse epäillä hetkeäkään, sillä pikalainaa haetaan yli miljoona kappaletta vuodessa.

Pankit eivät ainakaan tarjoa, eivätkä aio alkaakaan tarjoamaan, sellaista lainamahdollisuutta, joka voisi korvata pikavipit. Toki pankeilla on käytössään kalliita luotollisia tilejä sekä luottokortteja, jotka ovat erittäin riskialttiita. Riskialttiilla tarkoitan nyt sitä, että luottokortteja käyttäessä kynnys ylivelkaantumiseen on selvästi pienempi, kuin mitä pikavippejä käytettäessä. Tilastoistakin selviää, että luottokortit johtavat maksuhäiriömerkintään huomattavasti pikavippejä useammin.

Itse asiassa vain alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä juontaa juurensa pikavipeistä. Lähes kaikki maksuhäiriömerkinnät johtuvat siis aivan jostain muusta, kuin pienlainoista. Onkin typerää, että ainakin mediassa pikavipit yhdistetään keskusteluun lähes joka kerta maksuhäiriömerkinnöistä puhuttaessa. Tällöin huomio keskittyy vain vippeihin, ja todellinen syy joka aiheuttaa maksuhäiriömerkintöjä, jää täysin huomiotta.

Esimerkiksi ns. kytkyliittymät, eli puhelinliittymät, joissa tulee liittymä ja puhelin, aiheuttavat maksuhäiriömerkintöjä huomattavasti pikavippejä useammin. Jostain syystä tästä ongelmasta ei ole käyty mediassa keskusteluja lainkaan. Pikalainat ovat kuitenkin olleet mediamyllytyksen kohteena säännöllisen epäsäännöllisesti jo siitä asti, kun ne Suomen markkinoille tulivat, eli vuodesta 2005 saakka.

Jos joku kuitenkin aikoo väittää, että myös pankeista saa pieniä lainoja edullisesti, niin hiljattain Taloustutkimuksen tekemä tutkimus voi kumota tällaisen väitteen kerralla. Tutkimus toteutettiin Mystery Shopping tyylisenä, eli Taloustutkimuksen työntekijä meni henkilökohtaisesti kymmeneen eri pankkiin yrittäen saada lainaa 200 euroa nopeasti. Ei kuitenkaan onnistunut, vaan jokaisesta pankista annettiin kielteinen luottopäätös.

Pikavippi on tarkoitettu yllättäviin tilanteisiin, kun rahat loppuvat kesken, ja tarvitaan nopeasti lainaa ilman vakuuksia, eli juuri tilanteisiin, joihin kuluttajat joutuvat tuon tuosta. Varsinkin pienituloisten taloudellinen tilanne voi heilahdella rajustikin yllättävien menojen johdosta. Esimerkiksi jos pienituloisen pätkätyöläisen, joka tarvitsee autoaan työmatkoihin, auto hajoaa, voi tilanne olla todella tukala.

Tietysti vippejä voi käyttää myös jo valmiiksi suunniteltuihin menoihin, kuten esimerkiksi uuden television hankintaan, tai vaikka ulkomaan matkaan. Mahdollisuudet ovat lähes rajattomat, sillä erisuuruisia lainasummia löytyy laidasta laitaan, eivätkä vippipalvelut kysele, mihin aiot lainarahasi käyttää. Ainoa edellytys onkin, että maksat lainasi ajallaan takaisin, mikä on tietysti ihan luonnollinen asia. Jos saat vippipalvelulta hyvää palvelua luottamuksella, miksipä et maksaisi lainaasi takaisin ja olisi luottamuksen arvoinen. Täten palvelu voi auttaa sinua toistekin, kun tarvitset heti lainaa.

Vielä sen verran, että vipit kannattaa vertailla, ennen kuin niitä hakee. Vertailu onnistuu helposti osoitteessa www.vippi.info, jossa on vertailussa yli 100 eri vippipalvelun pikavipit ja pikalainat.

Pikavippien kulut keskimäärin 25%

tammikuu 15th, 2012 | admin

Kun haet lainaa netistä, saat sen yleensä noin 25 prosentin kuluilla. Tämä siis olettaen, että valitsemasi tuote on kansankielellä tunnettu pikavippi, vippi, pikalaina, tai pienlaina. Keskimääräiset kulut selviävät tilastokeskuksen lainatilastoista, ja tarkalleen keskimääräiset kulut ovat 24,8 prosenttia. Hinnat laskevat koko ajan, ja taas tälläkin tilastointikaudella ollaan hieman viime kautta alempana.

Sinun on helppo hakea 100€ pikavippi, kun tiedät sille tulevan kuluja 25 euroa. Pikalainapalvelut ilmoittavat kulut selkeästi euroissa, vaikka nekin ovat pakotettuja ilmoittamaan myös lainojen todelliset vuosikorot, jotka ovat pikalainoissa vääristyneitä. Tämä siksi, ettei todellista vuosikorkoa voi laskea alle vuoden maksuajalla oleville lainoille, tai laskutulos ei ole paikkaansa pitävä.

Pankit ja rahoitusyhtiöt eivät ilmoita lainojensa kuluja lähellekään niin selkeästi, kuin mitä pikavippipalvelut. Pankit ilmoittavat ihmeellisiä korkoprosentteja, jotka voivat kaiken lisäksi olla vielä muuttuvia, ja yleensä ovatkin. Toki pankkien kannalta on huomattavasti edullisempaa ilmoittaa esimerkiksi asuntolainan koroksi kolme prosenttia, kuin että jos pitäisi rehellisesti ilmoittaa lainalle tulevan pelkästään kuluina yli 50 000 euroa. Sehän olisi varsin karua, ja samalla niin ikävän totuudenmukaista kuultavaa.

Monet kuvittelevat, että koska pankkilainojen todelliset vuosikorot ovat niin alhaiset, ovat ne selkeästi pikavippejä edullisempia. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa ensinnäkään jo sen takia, että vuosikorkojen laskukaava ei toimi vipeissä, kuten yllä selitin. Toiseksikaan todellista vuosikorkoa ei voi käyttää erilaisten lainatyyppien vertailemiseen, vaan sen avulla voi vertailla ainoastaan samanlaisia lainatyyppejä. Esimerkiksi siis kahden erilaisen pikavipin vertaileminen onnistuu vuosikorkojen avulla, mutta asuntolainaa ja pikavippiä ei voi verrata keskenään. Tämä johtuu siitä, ettei vuosikorko kerro lainatyyppien keskinäisistä eroista.

Monikaan lainaa netistä hakevista ihmisistä ei todellisuudessa tiedä, mitä yksittäinen lainaeuro tulee hänelle maksamaan. Valaisen tässä nyt asiaa hieman, jotta tämä hehkutus pankkien “edullisista” lainoista saataisiin vihdoinkin loppumaan, ja ihmiset ymmärtäisivät, että pikavippi ei todellakaan ole niin törkeän kallis laina, kuin mitä mediassa monesti annetaan ymmärtää.

Kun pikavippien keskimääräinen kulujen osuus on 25 prosenttia, maksaa siis esimerkiksi 200€ pikavippi 250 euroa. Tämä tarkoittaa, että kuluja tulee jokaista euroa kohden 0,25 euroa. Tällaisen lainan vuosikorko olisi yli 1500 prosenttia. Asuntolainoissa vuosikorko on reilu kolme prosenttia, mutta silti jokainen lainaeuro kerryttää kuluja yli 0,50 euroa. Vielä heikompi tilanne on pitkäaikaista asuntolainaa maksavalla henkilöllä, joka maksaa jokaista lainattua euroa kohden 0,80 euroa kuluja. Pitkäaikaisen asuntolainan ottaja maksaa todellisuudessa lainansa siis lähes tuplana takaisin. Nyt monella pikavippien vastustajalla olisikin syytä miettiä, että onkohan se pikalaina sittenkään todella niin huono vaihtoehto.

Pikalainaa edullisesti

joulukuu 28th, 2011 | admin

Pikalainat ovat koko ajan vain suositumpia ja suositumpia. Suosio johtuu varmasti hyvin pitkälti ainakin siitä, että pikavipit ovat ainoa tarjolla oleva tuote pientä ja lyhytaikaista lainaa ilman vakuuksia etsiville henkilöille. Pankkien tarjoamat lainat ovat pääosin vähintään 1000 euroa ja niitä on huomattavasti hitaampaa ja vaikeampaa hakea. Pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat myös lähes poikkeuksetta pikavippejä kalliimpia, sillä kulutusluotto pankista kerryttää n. 100-200 euroa jo pelkästään avausmaksuina.

Pikalainaa netistä haetaan joka päivä tuhansia kappaleita. Vipit ovat nykyään erittäin edullisia, ja edullisimmat palvelut tarjoavat jopa täysin ilmaista pikalainaa. Parhaat lainatarjoukset ovat yleensä kuitenkin vain palveluiden uusille asiakkaille, eli asiakkaille, jotka eivät ole hakeneet ko. palvelusta ennen lainaa. Ei lainat kuitenkaan vanhoillekaan asiakkaille nykyään kalliita ole. Esimerkiksi 100€ vippi maksaa edullisimmillaan ainoastaan 112 euroa ja vippi 200€ on edullisimmillaan 224 euroa. Molemmat, vippi 100€ ja 200€ vippi on mahdollista saada uutena asiakkaana myös täysin ilmaiseksi.

Koska pikalainapalveluita on nykyään jo toista sataa, on hintahaitarikin tietysti venynyt jo melko pitkäksi. Vaikka lainasumma ja takaisinmaksuajan pituus olisivat samat kahden eri palvelun lainoissa, voi hintaheitto olla silti todella radikaali. Esimerkiksi 100€ pikavippi 30 vuorokauden maksuajalla kustantaa edullisimmillaan 115 euroa ja kalleimmillaan 135 euroa. Eroa on siis 20 euroa, mikä on melko paljon näin pienen lainasumman ollessa kyseessä.

Rajujen hintaheittelyiden takia pikalainat kannattaakin vertailla vippivertailu sivustolla. Eräs hyvä sivusto on ainakin pikalainat.co, jossa on erittäin kattavin arvosteluin esiteltynä tällä hetkellä noin 100 pikavippipalvelua. Sivustoa päivitetään jatkuvasti, joten tiedot ovat ajantasaisia ja paikkaansa pitäviä. Sivustolla on myös erittäin käteväkäyttöinen pikalainavertailu, josta voit hakea lainaa mm. lainasumman, ikärajan tai takaisinmaksuajan pituuden mukaan. Lisäksi sivustolla on mielenkiintoisia vippiaiheisia uutisia, joissa kerrotaan mm. eri pikalainapalveluiden järjestämistä kilpailuista ja muista hyvistä etuuksista, joiden avulla voit säästää rahaa.

Pikavippejä saa siis haettua erittäin edulliseen hintaan useimmista palveluista. Suuri osa toimijoista on myös erittäin luotettavia, mutta joidenkin palveluiden lainoihin tulee ikäviä ns. piilokuluja, kuten korkeita hakemuskuluja. Tämän takia pikavipit kannattaakin vertailla ja vippivertailu sivustoja kannattaa käyttää, sillä ne ovat täysin puolueettomia, joten ne ilmoittavat myös lainoista aiheutuvat kulut näkyvästi mitään peittelemättä.

Pienlainayhdistys kommentoi pikavippien täyskieltoa koskevaa lakialoitetta

joulukuu 7th, 2011 | admin

Suomen Pienlainayhdistyksestä on kommentoitu lakialoitetta, jonka mukaan vipit tulisi kieltää kokonaan, tai vaihtoehtoisesti niiden jakelua tulisi rajoittaa siten, ettei enää saisi heti lainaa netistä. Lakialoitetta ovat ajaneet kansanedustajat Sampsa Kataja ja Lenita Toivakka. Pienlainayhdistyksestä on kommentoitu, että kyseisten kansanedustajien tekemä lakialoite perustuu puutteelliseen tietämykseen, ja että aloitteessa esitetyt väitteet eivät pidä paikkaansa.

Sampsa Kataja on mm. väittänyt, että pikalainaa netistä hakeva henkilö ei voisi olla maksukykyinen, koska ei saa muuta lainaa. Väite on typerä, sillä suurin osa vipeistä maksetaan aivan ajallaan takaisin. Toiseksi, miksi kukaan edes yrittäisi hakea muuta lainaa (esimerkiksi pankista), kun niiden saamisessa menee huomattavasti kauemmin. Toiseksikaan lainoja ei edes myönnetä luottotiedottomille tai muuten maksukyvyttömille asiakkaille.

Lisäksi Kataja on perustellut kantaansa sillä, että käräjäoikeuksien velkomustuomiot ovat lisääntyneet. Kataja viittaa, että pikavipit olisivat syynä tähän. Väitteelle ei ole kuitenkaan tueksi minkäänlaisia tilastoja, sillä sellaisia ei ole edes olemassa. Jokin muu laina, kuin pikalaina, on syynä yli 99,1 prosentissa maksuvaikeuksista ja velkakierteistä. Tälle myös löytyy tilastoja todisteeksi.

Pienlainayhdistyksen kannat asiaan ovat selkeästi näitä tietämättömiä kansanedustajia järkevämpiä. Pienlainayhdistys esitti myös monia ratkaisuja, jotka olisivat huomattavasti toimivampia kuin täyskielto tai turhan tiukat rajoitukset. Jos vippipalveluilla olisi esimerkiksi enemmän mahdollisuuksia tutkia asiakkaidensa maksukykyä, tulisi velkaongelmia vielä huomattavasti nykyistäkin vähemmän.

Kulutusluotto avuksi velkakierteeseen

marraskuu 25th, 2011 | admin

Takuu-Säätiön toiminnanjohtaja Leena Veikkola myönsi hiljattain, että pikavipit ovat todella harvassa tapauksessa syynä ylivelkaantumiselle. Veikkola huomautti kuitenkin, että pikalainat voivat syventää velkaongelmia entisestään, mikä on varmasti totta. Eihän pikavippejä kannata enää ottaa, jos on paljon velkaa, sillä pikavippien laina-ajat ovat yleensä hyvin lyhyitä, joten sama ongelmatilanne tulee kuitenkin pian takaisin ja vielä vain hieman pahempana.

Mitä sitten tehdä, jos on joutunut jo muutamien tuhansien eurojen velkakierteeseen? Monet meistä eivät kuitenkaan halua niellä ylpeyttänsä ja ottaa yhteyttä velkaneuvontaan, joten on turvauduttava toisiin keinoihin. Pikavippien sijaan suosittelisin palveluita, joista irtoaa suurempi kulutusluotto ilman vakuuksia tai takaajia. Suuremman kulutusluoton avulla muutamien tuhansien veloilta voi katkaista niskat helposti, eikä suuriinkaan kulutusluottoihin tule isoja kuukausieriä pitkien takaisinmaksuaikojen ansiosta.

Suuri käyttöluotto on siis selkeästi pikalainaa parempi vaihtoehto tällaisessa tilanteessa. Myös kulutusluotot netistä haettuna voi saada tilille jopa välittömästi, joten sinänsä kulutusluottojakin voi ajatella pikalainoina. Oikeastihan pikalainojenkin nimitys on tullut vain niiden nopeasta saatavuudesta, ja todellisuudessa myös pikavippejä voisi ajatella pieninä ja lyhytaikaisina kulutusluottoina.

Kulutusluottoja saa nykyään aivan yhtä helposti kuin pikavippejäkin, eikä ikääkään tarvita monissa palveluissa kuin 18 vuotta. Osa palveluista vaatii säännöllisiä tuloja, mutta ei kaikki. Ilman kunnossa olevia luottotietoja lainaa ilman vakuuksia ei pääasiallisesti voi saada, mutta vakuudelliset lainat voivat onnistua jopa luottohäiriömerkinnöistä huolimatta.

Moni varmasti ajattelee, että jos velkakierteen aikoo hoitaa pois suuremman lainan avulla, olisi paras vaihtoehto pankista saatava laina. On totta, että pankkilainat ovat pääasiallisesti vielä hieman netistä haettavia kulutusluottoja edullisempia, mutta toisaalta ne ovat myös huomattavasti vaikeampia saada. Voisin melkein sanoa, että pankista on turha mennä pyytämään kulutusluotto ilman vakuuksia, jos niskassa on jo ennestään paljon velkaa muista lainoista. Pankista voi kyllä olla kannattavaa hakea lainaa muihin tarpeisiin, mutta jos edullista lainaa heti tilille, ei pankki ole oikea osoite.

Velkakierteeseen joutumista kannattaa tietysti luonnollisesti välttää niin hyvin kuin vain mahdollista. Kuten jo sanottu, vain harva joutuu velkakierteeseen pikavippien takia, vaan syynä on pääasiallisesti kalliit luottokorttiostoksilla tehdyt osamaksut ja esimerkiksi kalliit matkapuhelinliittymät. Nykyään kun matkapuhelimiakin saa liittymän kanssa ns. ”kytkyllä”, on monilla houkutus ottaa parempi puhelin ja liittymä, kuin mihin todellisuudessa olisi varaa.

Luottokortti on kyllä erinomainen olla olemassa, kunhan sitä muistaa käyttää järjen kanssa. Jokaisella meistä on varmasti joskus elektroniikkaliikkeessä tullut tarve tehdä hävyttömän kalliita heräteostoksia mm. uuden tietokoneen tai television muodossa. Luottokortin avulla näiden ostosten tekeminen on naurettavan helppoa, mutta ei aina kovinkaan kannattavaa. Luottokortilla olevia varoja kannattaakin yrittää ajatella käteisenä rahana, ja miettiä, olisiko jotain muita ostoksia johon rahat tulisi nyt ennemmin käyttää.

Hyvä uutinen tuli uudesta tutkimuksesta, jossa kerrottiin, että pikavippi käytetään pääasiassa ruokaostoksiin ja muihin välttämättömyyksiin, ei suinkaan ylimääräisten huvitteluiden kustantamiseen. Ihmiset ovat siis oivaltaneet pikalainojen olevan erinomainen apuri jokapäiväisiin menoihin ja oppinut käyttämään niitä juuri, miten pikalainoja tulisin käyttää.

Vippi kannattaa hakea verkkohakemuksella

marraskuu 16th, 2011 | admin

Lähes jokaisessa vippipalvelussa on käytössä tekstiviestihakemus, mutta viestien hintoja tai tarvittavien viestien määrää ei usein ole ilmoitettu kovinkaan selkeästi. Suurimmat ja luotetuimmat palvelut ovat kyllä yleensä laittaneet hakemuksista aiheutuvat kulut helposti huomattavaksi, mutta pienemmissä palveluissa ongelma on monesti nähtävillä. Useissa palveluissa on myös käytössä verkkohakemus, joka on monissa palveluissa täysin ilmainen.

Joissakin verkkohakemusta käyttävissä palveluissa vaaditaan hakemuksen yhteydessä myös tekstiviestien lähettämistä, joten tällöin ei ole hakemuskulujen kannalta merkitystä kumpaa hakutapaa käyttää. Suosituimmissa palveluissa verkkohakemus on yleensä täysin maksuton, joten on suositeltavaa käyttää mieluummin sitä kuin tekstiviestihakemusta. Vaikka tekstiviestihakemuskin olisi ilmainen, tulee lähetetyistä tekstiviesteistä kuitenkin maksaa aina puhelinoperaattorin perimät kulut.

Tekstiviestihakemus on toki kätevämpi tapa, koska sillä voi hakea heti lainaa missä ja milloin tahansa, vaikka lähistöllä ei tietokonetta sattuisikaan olemaan. Parhaimmissa vippivertailuissa on myös tekstiviestikulut selkeästi ilmoitettu, joten niitä kannattaa käyttää jo senkin takia, että välttyisi ylimääräisiltä ns. piilokuluilta. Kalleimmissa palveluissa pelkästään tekstiviesteistä aiheutuvia kuluja voi tulla jopa kymmenen euroa, eikä tällaisia palveluita ole suositeltavaa käyttää lainkaan. Kannattaa siis hakea lainaa netistä aina kun se on vain mahdollista.

Vippien nettimainontaakin yritetään rajoittaa

Jonkin aikaa sitten netissä toimiva hakukone Google ilmoitti rajoittavansa vippimainosten hakusanalistoja. Käytännössä tämän pitäisi tarkoittaa siis sitä, että pikalainapalvelut eivät voi enää mainostaa lainojansa millä tahansa hakusanoilla, jotka eivät liity millään tavalla pikavippeihin, kuten ”vauva” tai ”purjevene”. Hakusanojen tulee siis olla esimerkiksi ”pikalaina heti”, ”lainaa ilman vakuuksia” tai ”pikaluotto netistä”. Toki myös yksittäisiä sanoja, kuten ”vippi”, ”pienlaina”, ”pikalaina”, ”pikavippi” tai ”laina”, voi käyttää.

Muutoksilla on ollut jo nyt merkitystä ainakin siinä mielessä, että jos teen esimerkiksi Googlehaun hakusanalla ”auto”, ei hakutulosten vieressä oleviin mainoksiin tule enää pikalainamainoksia kuten ennen. Toisaalta kuitenkin jos teenkin haun hakusanalla ”autolaina”, voi mainoksiin tulla pikavippimainoksia, vaikka tuskin autolainan tarpeessa oleva henkilö etsii pientä pikavippiä. Se, että vippimainoksia tulee ”autolaina” hakusanalla johtuu siitä, että hakusanassa on sana ”laina”.

Myös useiden sivustojen, kuten erittäin suositun yhteisöpalvelun Facebookin, mainokset tulevat evästeiden kautta. Jos olet siis esimerkiksi aiemmin surffailut paljon pikavippisivuilla etkä ole tyhjentänyt evästeitäsi, tulet luultavasti näkemään vippimainoksia tällaisilla sivuilla. Myös mainosten klikkaushistoriasi voi vaikuttaa tulevien mainosten näkymiseen, eli jos olet klikannut esimerkiksi hääpukuja koskevaa mainosta voit jatkossa tulla näkemään enemmän hääaiheisia mainoksia, kuin mitä ennen klikkaustasi.

Rajoitukset ovat siinä mielessä hyvä asia, että ne parantavat käyttömukavuutta hakukoneissa ja eri verkkosivuilla. Kuten jo aiemminkin mainitsin, haluaa varmasti autolainaa etsivä ihminen nähdä mieluummin edullisia tarjouksia eri autolainoista kuin mitä pikavipeistä. Musiikkia etsivät ihmiset taas haluavat varmasti nähdä musiikkiaiheisia mainoksia jne.
Vaikka rajoituksissa vielä omat aukkonsa onkin, on suunta kuitenkin oikea. Enkä koita tässä nyt sanoa sitä, että mielestäni pikalainamainokset pitäisi saada kokonaan pois, vaan sitä, että ne pitäisi suunnata oikealle kohderyhmälle, eli pikalainoja etsiville henkilöille.